Kredi Kartı Sözleşmesi Değiştirilebilir mi? 30 ve 60 Gün Kuralı | 5464 m.25

Kredi kartı kullanıcılarının en sık karşılaştığı bildirimlerden biri “kart sözleşmeniz güncellenmiştir”, “faiz oranınız değişmiştir” veya “ücret ve koşullar değişecektir” şeklindeki banka mesajlarıdır. Bu bildirimlerin hukuki sonucu, mesajın gönderilmiş olmasına değil; değişikliğin niteliğine, bildirim zamanına ve 5464 sayılı Kanun m.25’teki şartların gerçekleşip gerçekleşmediğine bağlıdır.

Bu rehber yalnızca kredi kartı sözleşmesinin sonradan değiştirilmesi konusunu ele alır. İlk sözleşmenin uzaktan veya yazılı kurulması, sözleşmede bulunmayan ücret yasağı ve kefalet kuralları ayrı bir rehberde incelenmektedir. Böylece aynı arama niyeti ikinci bir URL’de tekrarlanmaz.

5464 Sayılı Kanun m.25’in Temel Kuralı Nedir?

5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu m.25 “Sözleşme değişiklikleri” başlığını taşır. Madde, kredi kartı sözleşmesinde yapılacak değişikliklerin kart hamiline bildirilmesini zorunlu tutar. Bildirim, sözleşme ilişkisinin tek taraflı ve sürpriz biçimde ağırlaştırılmasını önleyen temel korumadır.

Kanunun sistemi açıktır: sözleşme değişikliği yapılabilir; ancak değişiklik kart hamiline bildirilmeden ve kanunda gösterilen zamanlama kurallarına uyulmadan yürürlüğe sokulamaz. Faiz oranı artışı bakımından ise genel bildirim kuralına ek olarak özel bir otuz günlük ön bildirim süresi vardır.

Kredi kartı sözleşmesi bir defada kurulup sonsuza kadar değişmeden kalan bir sözleşme değildir. Faiz oranları, kart özellikleri, ücretlendirme veya hizmet koşulları mevzuatın izin verdiği sınırlar içinde değişebilir. Fakat bankanın sözleşmede değişiklik yapma imkânı sınırsız bir tek taraflı yetki değildir. 5464 m.25, 5464 m.24, 6502 sayılı Kanun ve genel işlem koşulları hükümleri birlikte uygulanır.

Banka Hangi Sözleşme Değişikliklerini Bildirmek Zorundadır?

5464 m.25, sözleşmede yapılacak değişikliklerin kart hamiline bildirilmesini genel kural olarak düzenler. Bu nedenle yalnız faiz oranı değil, kredi kartı sözleşmesindeki hak ve yükümlülükleri etkileyen diğer değişiklikler de bildirim sistemine tabidir.

Ancak her bankacılık bilgilendirmesi sözleşme değişikliği değildir. Örneğin hesap kesim tarihinin müşteri talebiyle değiştirilmesi ile bankanın standart sözleşme metninde yaptığı tek taraflı değişiklik aynı hukuki yapıya sahip değildir. Uyuşmazlıkta önce hangi hükmün eski sözleşmede bulunduğu, yeni metnin ne getirdiği ve müşterinin hukuki veya mali durumunun nasıl değiştiği belirlenmelidir.

Bankanın değişiklik bildirimi açık olmalıdır. Yalnız “şartlarımız güncellendi” ifadesi kullanılıp müşterinin hangi hükmün değiştiğini anlayamayacağı bir sistem kurulması, tüketici mevzuatındaki açık ve anlaşılır sözleşme ilkeleri bakımından ayrıca incelenir. Değişikliğin ilgili sözleşme metnine erişim sağlayacak biçimde sunulması ispatı da kolaylaştırır.

Sözleşme Değişikliği Ne Zaman Yürürlüğe Girer?

5464 m.25’in genel kuralına göre değişiklikler, bildirimin yapıldığı döneme ilişkin son ödeme tarihinden itibaren hüküm ifade eder. Bu düzenleme, bankanın değişikliği bildirip aynı gün geçmiş veya devam eden hesap dönemine uygulamasını engelleyen bir zaman sınırı kurar.

Örnek olarak, değişiklik bildiriminin Eylül hesap döneminde yapıldığı bir kartta hangi son ödeme tarihinin esas alınacağı, kartın hesap kesim ve son ödeme takvimi üzerinden belirlenir. Bankanın bildirimi hangi döneme kaydettiği ve müşteriye ne zaman ulaştırdığı hesap özeti ve elektronik bildirim kayıtlarıyla karşılaştırılmalıdır.

Faiz artışı bakımından bu genel yürürlük kuralına ilave olarak otuz günlük ön bildirim şartı uygulanır. Bu nedenle faiz değişikliğinde yalnız son ödeme tarihine bakmak yeterli değildir; artış bildiriminin en az otuz gün önce yapılıp yapılmadığı ayrıca kontrol edilir.

Kartı Kullanmaya Devam Etmek Değişikliği Kabul Sayılır mı?

Kanuna göre bildirimin ait olduğu döneme ilişkin son ödeme tarihinden sonra kartın kullanılmaya devam edilmesi hâlinde sözleşmede meydana gelen değişiklikler kabul edilmiş sayılır. Bu sonuç, bildirim yapılmış ve kanundaki yürürlük sistemi işletilmiş olmasına bağlıdır.

“Kartı bir kez kullandınız, geçmişte hiç bildirilmemiş bütün şartları kabul ettiniz” şeklinde sınırsız bir sonuç çıkarılamaz. Önce değişiklik bildiriminin varlığı ve kapsamı tespit edilmelidir. Ayrıca emredici hükümlere aykırı bir şart, müşteri kartı kullandı diye geçerli hâle gelmez. Haksız şart yasağı ve emredici tüketici koruması saklıdır.

Kartın kullanılması kavramı da somut olayda değerlendirilir. Otomatik ödeme, önceden verilmiş taksitli işlem, provizyon veya kart sahibinin iradesi dışında yapılan işlem gibi durumlar aynı hukuki nitelikte olmayabilir. Bankanın “kullanmaya devam etti” savunması, işlem kayıtları ve müşterinin iradesiyle birlikte incelenmelidir.

Faiz Artışında 30 Günlük Bildirim Kuralı

5464 m.25 faiz oranı artışı için özel ve açık bir süre öngörür: faiz oranının artırılmasına ilişkin değişikliğin hüküm ifade edebilmesi için kart hamiline en az otuz gün önce bildirim yapılması zorunludur.

Bu hüküm nedeniyle banka bugün bildirim yapıp yarından itibaren daha yüksek kredi kartı faizini sözleşmesel değişiklik olarak uygulayamaz. Bankanın ayrıca Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasının belirlediği azami kredi kartı faiz oranlarına uyması gerekir. 5464 m.26 uyarınca TCMB azami akdi ve gecikme faiz oranlarını belirlemeye yetkilidir.

Azami oran ile müşterinin sözleşmesel oranı aynı kavram değildir. TCMB’nin üst sınırı artırması, her bankanın müşteri sözleşmesindeki faizi aynı anda ve bildirimsiz olarak üst sınıra çıkardığı anlamına gelmez. Bankanın sözleşmesel faiz değişikliği için 5464 m.25’teki bildirim koşullarını yerine getirmesi gerekir.

60 Gün İçinde Borcu Kapatan Kart Hamili Hangi Haktan Yararlanır?

5464 m.25, faiz artışına karşı kart hamiline özel bir çıkış imkânı verir. Kart hamili faiz artırımına ilişkin bildirim tarihinden itibaren en geç altmış gün içinde bütün borcunu öder ve kredi kartını kullanmaya son verirse faiz artışından etkilenmez.

Bu hak iki şartı birlikte içerir: bütün borcun ödenmesi ve kartın kullanımına son verilmesi. Yalnız asgari tutarı ödemek veya kartı kullanmayı bırakıp borcu açık tutmak kanunun bu özel sonucunu tek başına oluşturmaz.

Altmış günlük sürenin başlangıcında bildirim tarihi önemlidir. Elektronik bildirim uyuşmazlığında SMS/e-posta gönderim zamanı, mobil bankacılık bildirim kaydı veya bankanın kullandığı kalıcı veri saklayıcısı kayıtları incelenmelidir. Müşteri, faiz artışı mesajını ve borcu kapattığını gösteren hesap ekstresini saklamalıdır.

Kartı Kapatmak ve Sözleşmeyi Feshetmek Mümkün mü?

Evet. 5464 m.25 kart hamiline kartı iptal ettirme ve sözleşmeyi feshetme hakkı tanır. Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik m.18/2 uyarınca kart limiti veya toplam kart limitini azaltma, kartı iptal ettirme ve sözleşmeyi feshetme taleplerinin en geç 7 gün içinde kart çıkaran kuruluş tarafından yerine getirilmesi gerekir.

Kartın iptal edilmesi mevcut borcu ortadan kaldırmaz. Daha önce doğmuş alışveriş, taksit ve nakit kullanım borçları ile hukuka uygun faiz yükümlülükleri devam eder. Bununla birlikte borç bakiyesi, kartın iptal talebinin reddedilmesi için gerekçe yapılamaz.

Şubeden yapılan kart limiti azaltma veya kart iptali talebinde talebin alındığı tarihi gösteren imzalı belge ya da talep formunun bir örneği tüketiciye verilmelidir. Diğer kanallarda da başvuru numarası ve tarih-saat kaydı saklanmalıdır. Kartı fiziksel olarak kesmek veya kullanmayı bırakmak tek başına bankaya yapılmış fesih bildirimi değildir.

Sözleşme Dışı Ücret 5464 m.24 Bakımından Neden Ayrıca Yasaktır?

Sözleşme değişikliklerini düzenleyen m.25, bankaya önce bildirim yapıp sonra her türlü yeni ücret veya komisyonu serbestçe ekleme yetkisi vermez. 5464 m.24’e göre kart hamilinin yaptığı işlemler nedeniyle sözleşmede yer almayan faiz, komisyon veya masraf adı altında ödeme istenemez.

Bir ücretin yeni dönemde sözleşmeye eklenmesi düşünülüyorsa, hem değişiklik prosedürü hem de ücretin emredici bankacılık ve tüketici mevzuatına uygunluğu kontrol edilir. Tüketiciden alınabilecek ücretler ayrıca ilgili düzenlemelere tabidir.

Bu nedenle “SMS ile bildirdik, artık her türlü komisyon geçerli” yaklaşımı hukuken yeterli değildir. Bildirim, yalnız sözleşme değişikliğinin usul şartlarından biridir; değişiklik içeriğinin hukuka uygunluğu ayrıca denetlenir.

Kredi Kartı Kefili Sözleşme Değişikliğinden Etkilenir mi?

Kredi kartı kefaleti bakımından 5464 m.24 özel koruma getirir. Sözleşme hükümlerinde kefilin sorumluluğunu artıran nitelikteki değişiklikler ve kart kullanım limitinin yükseltilmesi bakımından kefilin yazılı onayı gerekir.

Bu nedenle kart hamilinin değişikliği kabul etmesi, kefilin sorumluluğunu otomatik olarak artırmaz. Banka, kefilin sorumluluğunu genişleten değişikliğe dayanacaksa kanunda aranan yazılı onayın bulunduğunu göstermelidir.

Kredi kartı kefaleti adi kefalet hükümlerine tabidir. Asıl borçluya başvurulup tahsil yolları denenmeden kefilden borcun ifası istenemeyeceğine ilişkin özel kural da m.24’te yer alır. Somut uyuşmazlıkta Türk Borçlar Kanununun kefalet şekline ilişkin hükümleri de ayrıca uygulanır.

Bildirim Yapıldığını veya Yapılmadığını Kim İspatlar?

Sözleşme değişikliğinin hukuki sonuç doğurması için bildirim şartı bulunduğundan, bankanın değişikliğe dayanması hâlinde hangi metnin hangi tarihte ve hangi kanaldan kart hamiline bildirildiği önem taşır. Elektronik bankacılık sistemleri bu konuda zaman damgalı kayıtlar üretir.

Kart hamili “bana bildirilmedi” diyorsa yalnız hafızaya dayalı beyan yerine hesabındaki mesaj merkezini, SMS/e-posta kayıtlarını, geçmiş ekstreleri ve sözleşme belgelerini toplamalıdır. Bankadan değişiklik bildiriminin ve teslim/iletim kaydının örneği istenebilir.

Tüketici uyuşmazlığında mahkeme veya hakem heyeti, tarafların sunduğu belgeleri ve gerektiğinde banka kayıtlarını değerlendirir. Somut ispat yükü, ileri sürülen talebin hukuki niteliğine göre belirlenir. Ancak değişiklik prosedürünün banka sisteminde kayıtlı olması beklenir.

Dijital Bildirim Geçerli midir?

5464 m.10 uyarınca kredi kartı hesap özeti, kart hamilinin talebi üzerine elektronik ortamda veya başka etkin yollarla bildirilebilir. Buna karşılık sözleşme değişiklikleri bakımından Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik m.18/1 daha özel bir kural getirir: kredi kartı sözleşmesindeki değişiklikler kart hamiline hesap özeti ile bildirilir ve değişiklikler hesap özetinde en az on iki punto harflerle belirtilir.

Bu nedenle elektronik hesap özeti veya mevzuata uygun dijital hesap özeti bildirimi geçerli olabilir. Ancak yalnız “şartlarımız değişti” şeklindeki bağımsız bir SMS, push bildirimi veya e-posta uyarısının, hesap özetiyle bildirim şartını kendiliğinden karşıladığı varsayılmamalıdır. Somut olayda hesap özetinin hangi tarihte ve hangi kanaldan tüketiciye bildirildiği kontrol edilmelidir.

Faiz artışında ayrıca 5464 m.25’teki en az 30 günlük ön bildirim şartı vardır. Bu nedenle hesap özeti bildiriminin tarihi, değişikliğin yürürlüğe girdiği tarih ve faiz artışının ilk uygulandığı dönem birlikte incelenmelidir.

Kredi Kartı Sözleşmesi Değişikliğine Nasıl İtiraz Edilir?

Kart hamili önce bankaya yazılı veya ispatlanabilir elektronik başvuru yaparak hangi sözleşme hükmüne, hangi tarihli bildirime ve hangi hesap kalemine itiraz ettiğini açıkça belirtmelidir. 5464 m.11’e göre kart kullanımıyla ilgili şikâyet ve itirazların banka tarafından başvuru tarihinden itibaren yirmi gün içinde gerekçeli biçimde cevaplandırılması gerekir.

Uyuşmazlık hesap özetindeki belirli bir kredi kartı işlemiyle ilgiliyse m.11’de ayrıca son ödeme tarihinden itibaren on günlük itiraz süresi düzenlenmiştir. Hesap özetinin kesinleşmesi genel hükümlere göre dava hakkını ortadan kaldırmaz. Sözleşme değişikliği ile tekil kart işlemi itirazı birbirine karıştırılmamalıdır.

Bankanın cevabı talebi karşılamazsa, 2026 yılında değeri 186.000 TL’nin altındaki tüketici uyuşmazlıklarında tüketici hakem heyetine başvuru yapılır. Değeri 186.000 TL veya üzerindeki tüketici uyuşmazlıklarında hakem heyetine başvurulamaz; kanuni istisnalar dışında önce dava şartı arabuluculuk, anlaşma sağlanamazsa tüketici mahkemesi yolu izlenir. Düzenleyici kuruma yapılan idari şikâyet ile tüketicinin parasal talebinin karara bağlanması aynı işlem değildir.

Dosyada Bulunması Gereken Belgeler

Sağlıklı bir sözleşme değişikliği incelemesi için eski kredi kartı sözleşmesi veya önceki şartlar, yeni sözleşme metni, bankanın değişiklik bildirimi, SMS/e-posta/mobil uygulama kayıtları, değişiklik öncesi ve sonrası hesap özetleri, faiz oranlarını gösteren ekstreler, kartın kullanıldığı veya kapatıldığı tarihler ve bankaya yapılan itirazlar birlikte toplanmalıdır.

Faiz artışına itiraz ediliyorsa bildirim tarihi ile yeni oranın ilk uygulandığı tarih karşılaştırılır. Altmış günlük çıkış hakkı kullanılmışsa borcun tamamen kapatıldığı ve kart kullanımının sona erdiği kayıtla gösterilir. Kefil varsa kefilin yazılı onayı ve kendisine yapılan bildirimler ayrıca dosyaya eklenir.

Uygulamada Yapılan Beş Hata

Birinci hata, bankanın SMS göndermesinin tek başına her değişikliği geçerli kıldığını düşünmektir. İkinci hata, faiz artışında otuz günlük özel süreyi gözden kaçırmaktır. Üçüncü hata, altmış günlük hakkı kullanmak için yalnız asgari tutarı ödemenin yeterli olduğunu sanmaktır. Dördüncü hata, kartı fiziksel olarak kullanmamanın sözleşmeyi feshettiği varsayımıdır. Beşinci hata ise sözleşmeye eklenen her ücretin bildirimle meşrulaştığını kabul etmektir.

Kanun, bildirim ve zamanlama şartlarının yanında içerik denetimini de korur. Emredici hükme aykırı şart veya haksız şart, sırf müşteri kartı kullanmaya devam etti diye geçerli hâle gelmez.

Sık Sorulan Sorular

Banka kredi kartı sözleşmesini tek taraflı değiştirebilir mi?

Değişiklik yapabilir; ancak 5464 m.25’teki bildirim ve yürürlük şartlarına uymak zorundadır. Emredici hükümlere ve haksız şart yasağına aykırı değişiklik, kartın kullanılmaya devam edilmesiyle geçerli hâle gelmez.

Kredi kartı faiz artışı kaç gün önce bildirilmelidir?

Faiz oranı artışının hüküm ifade edebilmesi için kart hamiline en az 30 gün önce bildirim yapılması gerekir.

Faiz artışını kabul etmiyorsam ne yapabilirim?

Bildirim tarihinden itibaren en geç 60 gün içinde bütün borcunuzu ödeyip kredi kartını kullanmaya son verirseniz 5464 m.25 uyarınca faiz artışından etkilenmezsiniz.

Kartı kullanmaya devam edersem değişikliği kabul etmiş sayılır mıyım?

Bildirim ve yürürlük şartları gerçekleşmişse, bildirimin ait olduğu dönemin son ödeme tarihinden sonra kartın kullanılmaya devam edilmesi sözleşme değişikliklerinin kabul edilmiş sayılması sonucunu doğurur.

Bildirilmemiş sözleşme değişikliği geçmişe uygulanabilir mi?

5464 m.25 değişikliğin bildirilmesini ve yürürlük zamanını düzenler. Özellikle faiz artışı geriye etkili biçimde uygulanamaz; somut değişikliğin geçmiş döneme uygulanabilirliği emredici hükümlerle birlikte değerlendirilir.

Sözleşme değişikliği SMS ile bildirilebilir mi?

Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik m.18/1’e göre kredi kartı sözleşmesindeki değişiklikler hesap özeti ile bildirilir. Hesap özeti elektronik ortamda bildirilebilirse de, yalnız genel bir SMS veya push uyarısının hesap özetiyle bildirim şartını kendiliğinden karşıladığı kabul edilmemelidir.

Kartı kapatırsam borç silinir mi?

Hayır. Kartın iptali yeni kullanımı sona erdirir; daha önce doğmuş kredi kartı borcu ve hukuka uygun ferileri ödeme yükümlülüğü devam eder.

Kart iptal veya sözleşme fesih talebi kaç günde yerine getirilmelidir?

Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik m.18/2 uyarınca kart iptali ve sözleşmenin feshi talebi en geç 7 gün içinde yerine getirilmelidir.

Kefilin onayı olmadan limit artırılırsa kefil sorumlu olur mu?

Kefilin sorumluluğunu artıran değişiklikler ve kart kullanım limitinin yükseltilmesi bakımından 5464 m.24 kefilin yazılı onayını arar.

Banka sözleşmeye yeni komisyon ekleyebilir mi?

Yalnız değişikliği bildirmek yeterli değildir. Ücretin 5464 m.24, 6502 sayılı Kanun ve finansal tüketici ücret düzenlemelerine de uygun olması gerekir.

Bankaya yaptığım itiraz kaç günde cevaplanmalıdır?

5464 m.11 uyarınca kart kullanımıyla ilgili şikâyet ve itiraz başvuruları, başvuru tarihinden itibaren 20 gün içinde aynı başvuru yöntemi kullanılarak gerekçeli biçimde cevaplandırılmalıdır.

Hukuki konu hakkında iletişim

İlk iletişimde konuyu, bulunduğunuz ülke veya ili ve varsa tebliğ ya da son işlem tarihini kısaca belirtebilirsiniz. T.C. kimlik numarası, sağlık verisi veya kişisel belge göndermeyiniz. Mesajlaşma tek başına hukuki görüş veya avukatlık ilişkisi oluşturmaz.

Telefonla AraWhatsAppİletişim Bilgileri

Av. Halil Bakırcı tarafından hazırlanmış, Av. Emirhan Keskin tarafından incelenmiştir.

Yazar Bilgisi

Avukat Halil BAKIRCI, Mersin Barosu 3472 sicil numarasına kayıtlıdır. Bakırcı & Keskin Hukuk Bürosu bünyesinde ceza, aile, iş, gayrimenkul ve ticaret hukuku alanlarında hukuki danışmanlık ve dava takibi sunmaktadır.

İnceleyen: Av. Emirhan Keskin · Mersin Barosu Sicil No: 5507

Av. Halil Bakırcı profilini inceleyin →