Kredi Kartı Asgari Tutarı 3 Ay Ödenmezse Ne Olur? 5464 m.8 (2026)

Kredi Kartı Asgari Tutarının Ödenmemesine İlişkin 5464 m.8 Kuralı

Kredi kartı borcunda sık yapılan hata, tek bir son ödeme tarihinin kaçırılması ile kartın kanunen iptal edilmesi sonucunu aynı şey sanmaktır. 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu m.8, kart iptaline bağlanan özel bir zaman çizelgesi kurar. Kanuna göre asgari tutarın son ödeme tarihini takip eden üç ay içinde ödenmemesi hâlinde kart çıkaran kuruluş kart hamiline bildirim yapar. Bu bildirimden itibaren bir aylık süre içerisinde de söz konusu tutar ödenmezse, ilgili kuruluşun kart hamiline verdiği kredi kartları iptal edilir. Borcun tamamı ödeninceye kadar aynı kuruluş yeni kredi kartı düzenleyemez.

Bu düzenlemede dört unsur vardır: asgari ödeme tutarı, üç aylık süre, kart çıkaran kuruluşun bildirimi ve bildirimi izleyen bir aylık süre. Kanuni iptal mekanizmasının doğru anlaşılması için bu dört unsur birbirinden ayrılmalıdır. Birinci ayda eksik ödeme yapılması faiz ve temerrüt sonuçları doğurabilir; ancak m.8’deki kart iptali bakımından üç aylık takip süresi ve sonrasında bildirim aşaması ayrıca önem taşır.

Kanundaki “asgari tutar” dönem borcunun tamamından farklıdır. Asgari ödeme tutarı, hesap özetinde belirtilen ve son ödeme tarihine kadar ödenmesi gereken en düşük tutardır. Kart hamili yalnızca asgari tutarı ödediğinde dönem borcunun kalan kısmı sona ermez; kalan borca 5464 m.26 ve TCMB tarafından belirlenen üst sınırlar çerçevesinde akdi faiz uygulanır. Buna karşılık asgari tutarın altında ödeme yapılması veya hiç ödeme yapılmaması gecikme faizi ve diğer kanuni sonuçları gündeme getirir.

3 Ay + 1 Ay Süreci Nasıl Hesaplanır?

5464 m.8’deki metin, asgari tutarın “son ödeme tarihini takip eden üç ay içinde” ödenmemesini esas alır. Dolayısıyla başlangıç noktası hesap kesim tarihi değil, ilgili hesap özetindeki son ödeme tarihidir. Bu süre boyunca yapılan ödemelerin asgari tutarı karşılayıp karşılamadığı hesap hareketleri üzerinden belirlenir. Bankanın farklı dönem borçları için farklı asgari tutarlar göstermesi nedeniyle her hesap özeti ayrı kayıt niteliğindedir.

Üç aylık bölümün sonunda asgari tutar hâlâ ödenmemişse kanun kart çıkaran kuruluşun kart hamiline bildirim yapmasını öngörür. İptal sonucu bu bildirimden bağımsız değildir. Bildirimden itibaren ayrıca bir aylık süre tanınır. Kart hamili bu bir aylık sürede kanunda belirtilen tutarı ödemezse m.8’deki kart iptali sonucu doğar.

Bu mekanizma, bankanın sözleşmede düzenlediği daha erken risk tedbirlerini tümüyle yasaklayan bir hüküm değildir. Banka, sözleşme ve bankacılık risk kuralları çerçevesinde limiti kullanıma kapatma, nakit kullanımını sınırlandırma veya risk izleme işlemleri yapabilir. Ancak kanunda düzenlenen “kartların iptali ve borcun tamamı ödenene kadar yeni kart düzenlenememesi” sonucu, m.8’de belirtilen şartlara bağlıdır. Bu ayrım özellikle “kartım ilk gecikmede kapandı” şeklindeki uyuşmazlıklarda önemlidir.

Bildirim tarihi neden önemlidir?

Çünkü bir aylık ek sürenin başlangıcı bildirimdir. Uyuşmazlık hâlinde yalnızca bankanın sistem ekranında “ihtar oluşturuldu” kaydı değil, bildirimin hangi tarihte ve hangi kanalla kart hamiline yöneltildiği incelenmelidir. SMS, mobil uygulama bildirimi, e-posta, posta veya sözleşmede kararlaştırılan diğer iletişim yöntemlerinin hukuki geçerliliği; sözleşme hükümleri ve ilgili bankacılık düzenlemeleriyle birlikte değerlendirilir.

Üç Ay Ödenmezse Hangi Kredi Kartları İptal Edilir?

5464 m.8, “ilgili kart çıkaran kuruluşça kart hamiline verilen kredi kartları” ifadesini kullanır. Bu nedenle sonuç yalnızca borcun oluştuğu tek plastik kartla sınırlı değildir. Aynı kart çıkaran kuruluşun kart hamiline verdiği diğer kredi kartları da kanundaki şartlar gerçekleştiğinde iptal kapsamına girer. Başka bankalar veya başka kart çıkaran kuruluşlar tarafından verilmiş kartlar ise bu hüküm nedeniyle otomatik olarak iptal edilmiş sayılmaz.

Ancak diğer bankaların kredi tahsis ve risk değerlendirmelerinde kişinin borçluluk durumu, ödeme performansı ve toplam kredi riski etkili olabilir. Bu, 5464 m.8’in doğrudan iptal sonucu ile ayrı bir konudur. Bir bankanın kartının m.8 nedeniyle iptal edilmesi, başka bir bankanın kartını kanunen kendiliğinden iptal etmez; fakat finansal risk kayıtları diğer kuruluşların kendi mevzuata uygun değerlendirmelerinde dikkate alınabilir.

Ek kartlar da asıl kart hesabına bağlıdır. Ek kart kullanımından doğan borç asıl kart hesabı ve sözleşme yapısı içinde değerlendirilir. Bu nedenle asıl kart hesabı iptal olduğunda ek kartın bağımsız biçimde devam edeceği varsayımı doğru değildir. Kart hesabının teknik yapısı ve sözleşme incelenmelidir.

Borç Varken Yeni Kredi Kartı Alınabilir mi?

5464 m.8’in açık sonucu şudur: kanundaki iptal şartları gerçekleşmişse, borcun tamamı ödeninceye kadar ilgili kart çıkaran kuruluş tarafından yeni kredi kartı düzenlenemez. Buradaki ölçüt yalnızca üç aylık asgari tutarın daha sonra ödenmesi değildir. Kartlar kanuni süreç sonunda iptal edilmişse yeni kart yasağının kalkması için borcun tamamının ödenmesi gerekir.

Bu hüküm “ömür boyu kart yasağı” değildir. Borcun tamamı ödendiğinde m.8’deki özel yasak sona erer. Buna rağmen yeni kart başvurusu otomatik olarak kabul edilmek zorunda değildir. 5464 m.9 uyarınca kart çıkaran kuruluşlar kredi kartı başvurusunda gelir, mevcut limitler, ekonomik ve sosyal durum, yasaklılık ve engel hâlleri ile risk değerlendirme sonuçlarını dikkate alır. Dolayısıyla m.8 engelinin kalkması başvurunun değerlendirilmesine imkân verir; bankayı kart vermeye zorlamaz.

Kart İptal Edilince Borç ve Faiz Sona Erer mi?

Hayır. Kartın kullanıma kapatılması veya iptal edilmesi mevcut borcu ortadan kaldırmaz. Kredi kartı borcu, hesap özeti, sözleşme ve 5464 m.26’daki faiz esaslarına göre devam eder. Kartın iptali yeni harcama imkânını sona erdirir; daha önce oluşmuş anapara ve kanuna uygun faiz yükümlülüğünü kendiliğinden silmez.

5464 m.26’ya göre dönem borcunun bir kısmı ödenmişse kalan hesap bakiyesine uygulanacak faiz türü, asgari ödemenin yapılıp yapılmadığına göre değişir. Asgari ödeme veya üzerindeki ödeme hâlinde kalan kısma akdi faiz; asgari tutarın altında ödeme hâlinde ilgili düzenleme çerçevesinde gecikme faizi gündeme gelir. Ayrıca kredi kartı borcunda bileşik faiz uygulanamaz. TCMB, kredi kartı işlemlerinde uygulanabilecek azami akdi ve gecikme faiz oranlarını aylık olarak ilan eder.

1 Eylül 2026 itibarıyla TCMB’nin yayımladığı azami oranlar dönem borcu dilimine göre farklılaşmaktadır. 30.000 TL altındaki TL dönem borcunda aylık azami akdi faiz %3,25 ve gecikme faizi %3,55; 30.000-180.000 TL arasındaki borçta %3,75 ve %4,05; 180.000 TL üzerindeki dönem borcunda %4,25 ve %4,55’tir. Bunlar uygulanabilecek üst sınırlardır; bankanın sözleşmesinde daha düşük oran bulunabilir.

2026 Kredi Kartı Yapılandırması Bu Durumu Nasıl Etkiler?

BDDK’nın 29 Ocak 2026 tarihli 11366 sayılı Kurul Kararı, belirli şartları taşıyan bireysel kredi kartı borçlarının yeniden yapılandırılmasına ilişkin özel bir imkân getirmiştir. Karar tarihi itibarıyla son ödeme tarihinde dönem borcu kısmen veya tamamen ödenmemiş bireysel kredi kartları için, kart hamilinin karar tarihinden itibaren üç ay içinde talepte bulunması hâlinde yapılandırma tarihindeki borç bakiyesinin, bekleyen ileri vadeli işlemler dâhil olmak üzere, en fazla 48 ay vadeyle yeniden yapılandırılması öngörülmüştür.

11366 sayılı Kararda yapılandırma aylık taksit tutarının ilgili ayın asgari ödeme tutarına ekleneceği de düzenlenmiştir. TCMB’nin güncel açıklamasına göre bu karar kapsamındaki yapılandırmalarda aylık akdi faiz oranı aylık referans oranı olan %3,11’i aşamaz. Bu özel 2026 imkânı başvuru süresine bağlıdır; her tarihte açık, süresiz bir yapılandırma hakkı olarak yorumlanmamalıdır.

Yapılandırma ile 5464 m.8’deki kart iptali aynı kurum değildir. Yapılandırma borcun ödeme planını değiştirir; kartın kullanım durumu ise sözleşme, BDDK kararı ve bankanın mevzuata uygun uygulaması çerçevesinde ayrıca incelenir. Bu nedenle yapılandırmaya giren kişinin “kartım mutlaka açık kalır” sonucuna ulaşması doğru değildir.

Ödeme Kaydı Yanlışsa Ne Yapılmalı?

Kart hamili asgari tutarı zamanında ödediği hâlde banka sisteminde ödeme eksik görünüyorsa, dekont ve hesap hareketiyle derhal itiraz edilmelidir. 5464 m.11 uyarınca kart ve ek kart kullanımına ilişkin şikâyet ve itirazlar kart çıkaran kuruluşça başvuru tarihinden itibaren yirmi gün içinde gerekçeli biçimde cevaplandırılmalıdır. Hesap özetindeki işleme yönelik özel itiraz süresi ise son ödeme tarihinden itibaren on gündür.

Ödemede bankalar arası EFT/havale, otomatik ödeme hesabı, bloke veya provizyon sorunu bulunuyorsa ödeme talimatı verilmesi ile ödemenin kredi kartı hesabına fiilen intikal ettiği tarih ayrılmalıdır. Son gün yapılan transferlerde saat ve kanal kayıtları önem taşır. Kart hamilinin elinde dekont, ekran görüntüsü, işlem referans numarası ve banka cevabı bulunması uyuşmazlığın çözümünü kolaylaştırır.

Bankanın m.8’e dayanarak kart iptali yaptığını bildirmesi hâlinde; hangi hesap dönemlerinde asgari tutarın ödenmediği, üç aylık sürenin hangi son ödeme tarihinden başlatıldığı, kanuni bildirimin hangi tarihte yapıldığı ve bildirimden sonraki bir aylık sürenin dolup dolmadığı belgelerle kontrol edilmelidir. Hatalı hesaplama varsa kart çıkaran kuruluştan düzeltme istenebilir; sonuç alınamazsa uyuşmazlığın niteliğine göre TBB/TKBB bireysel müşteri hakem heyetleri, tüketici hakem heyeti veya tüketici mahkemesi yolları değerlendirilir.

Üç Ay Kuralı ile Kredi Notu Aynı Şey Değildir

5464 m.8’deki üç aylık süre, kart iptali için özel kanuni eşiktir. Kredi notu ve risk raporu ise ödeme davranışını çok daha erken aşamada yansıtabilir. Bir dönem gecikme bile finansal kuruluşların risk değerlendirmesinde görülebilir. Bu nedenle “üç ay dolana kadar hiçbir sonuç olmaz” düşüncesi yanlıştır. İlk gecikmeden itibaren faiz, gecikme kaydı, kullanıma ilişkin bankacılık tedbirleri ve finansal risk sonuçları doğabilir.

Aynı şekilde üç aylık eşiğin geçilmesi borcun icra takibine ancak o gün konu olabileceği anlamına gelmez. Borcun muacceliyeti, sözleşme, hesap özeti, temerrüt hükümleri ve tüketici hukukundaki düzenlemeler ayrıca incelenir. M.8’in konusu kart iptali ve yeni kart düzenleme yasağıdır; tüm tahsil sürecini tek başına belirlemez.

Üç Aylık Ödeme Sorunu Dosyada Nasıl Kontrol Edilir?

5464 m.8 uygulanırken yalnızca “üç aydır ödeme yapılmadı” ifadesine bakılmaz. Önce hangi hesap özetindeki asgari tutarın ödenmediği ve o hesap özetinin son ödeme tarihi belirlenir. Kanun başlangıç noktası olarak hesap kesim tarihini değil, asgari tutarın son ödeme tarihini esas alır. Bu nedenle dosyada ilgili ekstre, son ödeme tarihi ve o tarihten sonra yapılan bütün ödemeler yan yana konulmalıdır.

İkinci aşamada üç aylık dönem içinde asgari tutarı karşılayan bir ödeme bulunup bulunmadığı kontrol edilir. Kredi kartı hesabına birden fazla ödeme yapılmışsa ödeme tarihleri ve tutarları banka hesap hareketinden teyit edilmelidir. Kart hamilinin başka bir hesaptan EFT veya havale yaptığı durumda yalnız talimat ekranı değil, ödemenin kredi kartı hesabına geçtiğini gösteren işlem sonucu ve referans numarası da saklanmalıdır.

Üçüncü aşama bankanın bildirimidir. 5464 m.8, üç aylık ödememe hâlinin ardından kart çıkaran kuruluşun kart hamiline bildirim yapmasını ve bu bildirimden itibaren ayrıca bir aylık süre tanınmasını düzenler. Bu nedenle kartların m.8 uyarınca iptal edildiği bir uyuşmazlıkta bankadan bildirimin tarihi ve hangi kanalla gönderildiği istenmelidir. Bir aylık sürenin başlangıcı bakımından bu kayıt doğrudan önem taşır.

Dördüncü aşamada, bildirimden sonraki bir aylık sürede kanunda sözü edilen asgari tutarın ödenip ödenmediği incelenir. Ödeme yoksa m.8’deki iptal sonucu gerçekleşir ve aynı kart çıkaran kuruluşun kart hamiline verdiği kredi kartları iptal edilir. Bu aşamadan sonra aynı kuruluşun yeni kredi kartı düzenleyebilmesi için borcun tamamının ödenmesi gerekir. Kanun burada yalnız gecikmiş asgari tutarın değil, toplam borcun ödenmesini şart koşar.

Kart İptali ile İcra Takibi Birbirinden Ayrılmalıdır

5464 m.8’deki üç ay, bildirim ve bir aylık ek süre mekanizması kredi kartlarının iptaline ve aynı kuruluşça yeni kart düzenlenememesine ilişkindir. Bu hüküm, bankanın alacağının ne zaman muaccel olduğu veya icra takibinin hangi tarihte başlatılabileceği sorusunu tek başına düzenlemez. Bu nedenle “üç ay dolmadan banka hiçbir hukuki işlem yapamaz” sonucu 5464 m.8’den çıkarılamaz.

İcra ve tahsil sürecinde kredi kartı sözleşmesi, hesap özeti, temerrüt şartları ve 2004 sayılı İcra ve İflas Kanunu hükümleri ayrıca incelenir. Kartın kullanıma kapatılması, m.8 anlamında iptal edilmesi, borcun muaccel hâle gelmesi ve icra takibi başlatılması farklı hukuki işlemlerdir. Dosyada bankanın hangi işleme hangi sözleşme veya kanun hükmüyle dayandığı açıkça ayrılmalıdır.

Kart hamilinin borca veya faiz hesabına itirazı varsa hesap özetleri ve ödeme kayıtları esas alınmalıdır. 5464 m.11, hesap özetindeki işlemler bakımından son ödeme tarihinden itibaren on günlük özel itiraz süresi öngörür; ayrıca kart ve ek kart kullanımına ilişkin şikâyet ve itirazların kart çıkaran kuruluşça başvuru tarihinden itibaren yirmi gün içinde gerekçeli biçimde cevaplandırılmasını düzenler. Süresinde hesap özeti itirazı yapılmamış olması, aynı maddenin açık hükmü gereğince genel hükümlere göre dava hakkını ortadan kaldırmaz.

Asgari Tutarın Altında Ödeme Yapılırsa Faiz Nasıl Ayrılır?

5464 m.26, dönem borcunun bir kısmının ödenmesi hâlinde kalan hesap bakiyesi üzerinden faiz hesaplanacağını düzenler. Asgari tutar ve üzerinde ödeme yapılmışsa kalan bakiyeye akdi faiz; asgari tutarın altında ödeme yapılmışsa kalan bakiyeye gecikme faizi uygulanır. Temerrüt hâli dâhil kart uygulamasından doğan borçlarda bileşik faiz uygulanamaz. Bu kurallar, m.8’deki kart iptali süresinden bağımsız olarak borcun faiz hesabında uygulanır.

Bu nedenle “asgari tutarı ödemedim, üç ay dolmadığı için faiz işlemez” sonucu yanlıştır. Faiz hesabı m.26’ya göre yürürken, kartların kanuni iptali m.8’deki ayrı zaman çizelgesine göre değerlendirilir. Dosya incelemesinde bu iki hükmün ayrı tablolar hâlinde ele alınması hesap hatasını önler.

İç Bağlantılar

• Kredi kartı borcu ödenmezse ne olur?
• Kredi kartı ekstresine itiraz süresi
• Kredi kartı limiti banka tarafından artırılabilir mi?
• Talep olmadan kredi kartı gönderilebilir mi?

Resmî Kaynaklar

• 5464 sayılı Kanun – TBMM
• BDDK 29.01.2026 tarihli 11366 sayılı Kurul Kararı
• TCMB kredi kartı azami faiz oranları

Sık Sorulan Sorular

Kredi kartı asgari ödeme üç ay yapılmazsa kart hemen iptal olur mu?

Kanundaki süreç üç aylık ödememe hâlinden sonra bankanın bildirimi ve bu bildirimden itibaren bir aylık ek süreyi içerir. Bir aylık sürede de tutar ödenmezse m.8’deki iptal sonucu doğar.

Bir bankadaki kart iptal olursa diğer bankaların kartları da iptal olur mu?

5464 m.8’in doğrudan iptal sonucu ilgili kart çıkaran kuruluşun verdiği kartlarla sınırlıdır. Diğer bankalar kendi risk değerlendirmelerini ayrıca yapar.

Kart iptal edilince borç silinir mi?

Hayır. İptal yeni kullanım imkânını sona erdirir; mevcut anapara ve mevzuata uygun faiz borcu devam eder.

Yeni kart almak için sadece geciken asgari tutarı ödemek yeterli mi?

Kanuni süreç sonunda kartlar iptal edilmişse aynı kart çıkaran kuruluşun yeni kart düzenleyebilmesi için 5464 m.8 gereği borcun tamamının ödenmesi gerekir.

Üç ay dolmadan gecikme faizi işler mi?

Evet. Üç aylık süre kart iptaline ilişkin özel eştir; faiz sonuçları ilk gecikmeden itibaren 5464 m.26 ve geçerli faiz oranlarına göre doğabilir.

2026’da kredi kartı borcu kaç aya kadar yapılandırılabilir?

29 Ocak 2026 tarihli BDDK 11366 sayılı Kararın şartlarını taşıyan borçlar, süresinde başvuru yapılması hâlinde en fazla 48 ayla sınırlı olarak yapılandırılabilir.

2026 yapılandırma faizi en fazla kaçtır?

TCMB’nin güncel açıklamasına göre 11366 sayılı karar kapsamındaki yapılandırmalarda aylık akdi faiz aylık referans oranı olan %3,11’i aşamaz.

Ödeme yaptığım hâlde banka ödenmedi gösteriyorsa ne yapmalıyım?

Dekont ve işlem kayıtlarıyla bankaya yazılı itiraz yapılmalı; hangi dönemin asgari tutarının eksik görüldüğü ve m.8 bildirim tarihleri istenmelidir.

Bilgilendirme Notu

Bu içerik genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. Her somut olayın hesap kesim tarihleri, ödeme kayıtları, bildirim yöntemi ve sözleşme şartları farklıdır. Hak kaybı yaşanmaması için dosyanıza özel hukuki değerlendirme alınması önerilir.

Son Kontrol Listesi

• 5464 m.8’deki üç ay + bildirim + bir ay sistemi açıklandı.
• Kart iptali ile borcun sona ermesi birbirinden ayrıldı.
• 2026 yapılandırması yalnızca 11366 sayılı kararın şartlarıyla sınırlandı.
• 1 Eylül 2026 faiz oranları TCMB verisine göre güncellendi.
• İç link, resmî kaynak ve özgün SSS eklendi.

Av. Halil Bakırcı tarafından hazırlanmış, Av. Emirhan Keskin tarafından incelenmiştir.

Yazar Bilgisi

Avukat Halil BAKIRCI, Mersin Barosu 3472 sicil numarasına kayıtlıdır. Bakırcı & Keskin Hukuk Bürosu bünyesinde ceza, aile, iş, gayrimenkul ve ticaret hukuku alanlarında hukuki danışmanlık ve dava takibi sunmaktadır.

İnceleyen: Av. Emirhan Keskin · Mersin Barosu Sicil No: 5507

Av. Halil Bakırcı profilini inceleyin →